На този етап отражение върху гражданите и банките от влезлите в сила нови рестрикции върху ипотечния кредит няма, заяви за "Дневник" главният изпълнителен директор на ТБ "Алианц България" Светослав Гаврийски. От началото на април влязоха в сила промените в наредба №8 за капиталовата адекватност на банките. В понеделнк всъщност беше първият работен ден за много институции при новите правила на играта. Съгласно промяната ипотечните заеми ще се отчитат като активи с 50% рисково тегло, когато банките финансират до 50% от стойността на ипотекирания имот вместо досегашните 70%. Вече в случаите, когато банките са кредитирали повече от 50% от стойността на ипотекирания имот, ще се третират със 100% рисково тегло. На практика това значи, че ако кредитните институции решат да не прехвърлят тежестта от новите ограничения върху гражданите, ще трябва да заделят повече капитал, тъй като за кредит, финансиращ покупка на жилище до 50%, стойността му се включва с рисковата експозиция с половината си балансова стойност. Ако обаче е над 50%, тогава се завежда целият кредит. Това от своя страна означава, че банките трябва да разполагат с капитал, който да покрива разликата.

"За гражданите ще бъде проблем, ако банките бъдат принудени да отпускат до 50% от сумата, нужна за покупката на жилище. Засега обаче такава промяна не се налага. Всичко зависи от обема на ипотечните кредити, които ще бъдат раздадени", обясни още Гаврийски.

Проверка в сайтовете на водещите в ипотечното финансиране банки показа, че вече на практика няма институция, която да отпуска заем на 100% от стойността на имота. Това не беше така, преди да се заговори за новите рестрикции, които бяха идея на Международния валутен фонд. Положението за банките не е чак толкова мрачно, тъй като дори и кредитът да надхвърля първоначално 50% от стойността на имота, след две-три години с погасяването заемът ще се върне в лимита и отново ще бъде класифициран с риск от 50%.

Институциите сега трябва да изчислят какъв обем на ипотечния им портфейл няма да ги вкара в допълнителни разходи. Освен това, след като вече промените в наредбата са факт, следва и автоматична преоценка на размера на капитала, който е необходим, за да се спазят изискванията за капиталова адекватност. Въвеждането на ограничението със сигурност ще доведе до намаляване на капиталовата им адекватност - един от показателите, които БНБ следи, и явно цели да ограничи кредитирането на сделките с имоти. "Системата разполага с достатъчно капитал, за да поеме преоценката", смята Гаврийски.

"Мерките срещу кредитирането постепенно ще отслабват. Те не са вечни", обясни управителят на БНБ Иван Искров преди време, когато бяха представени новите рестрикции. Ако бъдем приети още през следващата година за член на Европейския съюз, ще трябва да се въведат изискванията на капиталовото споразумение Базел ІІ. Според него кредитите за граждани се водят с по-ниски рискови тегла, което е точно обратното на характера на последните мерки на БНБ.

Всеки гражданин у нас в края на 2008 г. ще дължи на банките средно по 390 евро, взети назаем за покупка на имот. Това сочи анализът, изготвен от италианската "УниКредит". Според в нея по същото време ипотечните кредити ще са най-разпространения вид финансиране, като дори ще изместят сегашните "първенци" по обем - потребителските. В края на 2008 г. 41% от кредита ще е за жилища, 38% за текущи нужди и 21 на сто за кредитни карти, овърдрафт и финансов лизинг, смятат в "УниКредит". Според тях жилищните заеми ще нарастват всяка година с 32% и ще си останат най-бързо нарастващите сред останалите видове финансиране. "Бързият и стабилен ръст на кредитите за населението ще бъде доминиран най-вече от ипотечния кредит", заключават италианците. Към края на февруари тези заеми достигат 2.2 млрд.лв., сочи статистиката на БНБ.

Максималните размери на кредитите са до 70 на сто от определената от банката пазарна цена на имота, приеман за обезпечение, независимо от техния вид, възраст и конструктивна система.

Клиентите осигуряват минимум 20% от оценката, която банката прави за имота.

Булбанк

Размер - до 90% от договорената, но не повече от 80% от експертната оценка на обезпечението.

Осемдесет процента от пазарната стойност на предложения като обезпечение готов недвижим имот или на етап завършен “груб строеж” (Акт 14) или на етап “завършеност на строежа” (Акт 15) от строителни фирми, предварително одобрени от банката; 70% от пазарната стойност на предложения като обезпечение недвижим имот на етап “груб строеж” (Акт 14) от строителни фирми, които не са предварително одобрени от банката; 70% от пазарната оценка на предложения за обезпечение урегулиран поземлен имот и/или 70% от пазарната оценка на урегулирания поземлен имот със сграда на етап “груб строеж” 70% от пазарната стойност на панелна сграда.

До 100 % от стойността на сделката, като до 90% от пазарната стойност на недвижимия имот при монолитна конструкция и до 75% от пазарната стойност на недвижимия имот при панелна конструкция на сградата в зависимост от местоположението на имота и начина на удостоверяване на платежоспособността.

Процентът на кредитиране с банков кредит е до 70% от пазарната оценка на жилищния недвижим имот.

До 70% от стойността на имота.