Пазаруването с кредитна карта доскоро беше невъзможно в България. Преди няколко години се появи продукт, наречен кредитна карта, който обаче по същество беше дебитна. От картодържателя се изискваше да внесе определена сума по сметката на банка, която служи за гаранция. Държателят можеше да плаща стоки и да тегли пари в брой само до размера на внесения депозит. В Европа тези средства за разплащане са известни повече като charge карти. По данни на "Борика" към средата на юни в България те са около 21 500.

От края на миналата година се появиха и първите истински кредитни карти - на ОББ, на "Транскарт" и BRS. По данни на издателите им те са вече 76 000. Според експерти

пазарът на кредитни карти има огромен потенциал

"Ние сме все още в зародишно състояние, в България потенциалът е за около 3.5 млн. карти. Очаквам до края на годината да достигнат 100-120 хиляди", смята Пламен Вълчев, директор "Маркетинг и продажби" в BRS.

"Резултатите в този сегмент са все още скромни. Свидетели сме на бум в потребителското кредитиране, а до самите кредитни карти, до безкасовото плащане има само още една крачка", твърди Николай Недков, шеф на "Картов Център" в ОББ.

"Съществува сериозен потенциал за развитие на истинските кредитни карти. Свърши времето, когато хората бяха лъгани с гаранционни депозити и със скрити такси. Българите имат нужда от истинска кредитна карта и в следващите две години ще видим драстична промяна в начина на пазаруване и мислене на населението", заяви Александър Манолев, изпълнителен директор по търговските въпроси в "Транскарт". Прогнозите са в следващите години плащането в брой да представлява едва 20% от всички покупки.

ОББ издава истинска кредитна карта

от края на 2002 г., която за разлика от досега разпространените претендиращи да са кредитни карти е карта, издавана от финансова институция без гаранционен депозит и без блокирана сума - т. нар. минимален неснижаем остатък. "Тя може да се ползва не само у нас, но и навсякъде по света за разлика от другите картови продукти, които не са банки", казва Николай Недков. С нея може да се плаща в търговски обекти, да се теглят пари от банкомат и в банков клон. Годишната лихва е 17.5%-19.5%.

ОББ издава EUROCARD/MasterCard и VISA. Минималният лимит по тях е 500 лв., а максималният наскоро беше коригиран до 10 хил.лв. Валидността на една карта е една година от датата на издаване. Погасяването на ползвания кредит е служебно чрез удържане на разплащателна сметка или влог, чрез банков превод или вноски в брой. Клиентите могат да избират между цялостно или разсрочено погасяване на дължимото. При втория случай трябва да се внася минимално 10% от ползваната сума. В 10-дневен срок от датата на извлечението клиентът трябва да погаси задълженията си към банката (частично или изцяло). След този срок се начислява наказателен лихвен процент за просрочие. Картите на недобросъвестните клиенти се блокират.

Таксата за откриване на кредитната карта е 50 лв., като до този момент по информация от ОББ са издадени около 1500 броя. "Единственото, което клиентът трябва да направи, е да подаде молба за издаване на кредитна карта чрез клоновете и офисите на ОББ и да попълни формулярите", казва Николай Недков. Той обясни, че всеки кандидат преминава през точкова система, след която на "издържалите" се определят максималните лимити на ползвания кредит.

С кредитните карти "Транскарт" може да се плаща в над 3000 обекта в 170 града - например в бензиностанциите на "Петрол", ресторантите Happy , Captain Cook, търговските вериги "Технополис", Office 1 Superstore, магазини "Да, да", "Санита", "Денил", както и сметките към "Мобилтел". Те бяха пуснати в края на лятото на 2002 г.

Клиенти на "Транскарт" са около 60 хил. българи

съобщиха от дружеството. Картите са златна, класик и фирмена. Първите две разновидности са предназначени за физически лица. Фирмените карти са за юридически лица, с тях може да се плащат разходи за гориво, офис материали, нощувки в хотели, ресторанти

Златната карта е с лимит от 5000 лв., а класик - до 500 лв. Максималната сума по фирмените карти е по договаряне. От няколко месеца до 20% от лимита могат да се теглят в бензиностанциите на "Петрол", както и в клоновете на Евробанк.

" За издаването на картите се изисква кандидатът да удостовери доходи, на базата на които се определя лимита при максимално улеснена процедура", казва Александър Манолев. Граждани с доходи около 250 лв. получават карта класик, а работещите с възнаграждение около 1000 лева - златна. Няма такси за транзакции, не се изисква депозит или неснижаем остатък. Плащат се само сумите за получаване на месечни извлечения - 24 лв. за "Класик", а за останалите - 36 лв. Картодържателят получава два ПИН-кода - за пазаруване в обектите и за плащане по Интернет.

Всички карти от типа "Транскарт" се издават със срок на валидност две години. Клиентите на "Транскарт" могат да ползват и безлихвено картата. Това е възможно, ако дължимите пари се внесат в срок от 15 до 30 дни. Иначе се плаща месечна лихва от 1.2% (за златната) до 1.5% (за класик). Погасяването става като се внесе сумата в някой от клоновете на Евробанк или в 440-те бензиностанции на Петрол, както и чрез разкриване на Транскарт депозит в банката. олзването на картата е свързано с ползването на отстъпки между 1% и 10%, които се натрупват като реални пари по картата. редвижда се картодържателите на "Транскарт" да разполагат с 500 KIOSK-терминали, чрез които може да се ползва интернет, да се плащат стоки и услуги, включително сметките за вода, парно, електричество и телефон.

От началото на тази година на пазара на кредитни карти се появи нов играч

"Бългериан Ритейл сървисиз", който издава Euroline

"Това е револвираща кредитна карта, като от началото на 20 януари досега сме издали около 15 хиляди. Минималният лимит е 500 лв., а максималният - 10 хил.лв. Масовият лимит обаче е около хиляда лева", обяснява Пламен Вълчев. Магазините, от които може да се пазарува, са около 700. Сред тях са "Германос", "Технополис", "Идеален дом", "Зора", "Да, да", "Прософт". При покупка на стоки клиентите на BRS могат сами да избират каква част от ползвания кредит да погасят (т.нар. нормална покупка). Другият вариант е покупка на равни вноски, при която погасявнето става на равни суми.

"До този момент клиентите ни избират масово покупката на вноски", каза Вълчев. И при двата случая има възможност за ползване на гратисен (безлихвен) период, който варира между 20 и 50 дни.

Тегленето в брой може да става във всеки клон на Пощенска банка или в офисите на BRS. Дружеството удържа от изтеглената сума 3% (минимум 10 лв.), тъй като целта на всеки картоиздател е да стимулира пазаруването с картата. Годишната лихва е 18.5% на година, или 1.54% на месец. Кредитната карта се издава за срок от две години, като се плаща първоначална вноска от 25 лв, както и по 2.5 лв. на месец за обслужване. Изискванията към кредитоискателите варират в зависимост от желания кредитен лимит. До 2000 лв. се изисква лична карта и известие за платени режийни за дома, между 2000-4000 лв. е нужно и копие от трудов договор. Над 4000 лв. е задължително да има поръчител.

Проблемите пред пазара на кредитни карти

"Все още не съществува достатъчно разгърната мрежа от банкомати и основно от ПОС-терминали, чрез които да се разплаща безкасово" всеки картодържател, казва Николай Недков. По последни данни на "Борика" банкоматите са 1010, а ПОС-терминалите в магазините са 2988. От тези терминали обаче около 700 са инсталирани в офисите на банките, а не всички от останалите 2200 приемат кредитни карти.

Друг съществен проблем е, че не всички търговци приемат картови плащания, тъй като по данъчни съображения крият реалните си обороти. "Стимулирането на търговците става, тъй като чрез кредитните карти им водим платежоспособни клиенти от страната и чужбина. Наистина търговците крият оборота си най-вече за да спестят ДДС, но в процеса на интегрирането ни към ЕС ще трябва да променят нагласата и поведението си. Не можем да станем членове на съюза без добре развити платежни системи", смята Николай Недков от ОББ.

"По-важен е оборотът, а не толкова спестените данъци. Всички търговци, които работят с нас, имат ръст в продажбите си. Рано или късно в страната ще се плаща предимно безкасово и който изпусне този момент, ще загуби", твърди Пламен Вълчев. "И на Запад магазините опитват спестяване на данъци, но вдигането на оборота има по-силен ефект", казва Александър Манолев. Кредитоиздателите твърдят, че все още е рано да се говори за проблеми с погасяването на задълженията. Има отделни случаи на излизане в просрочие, които не давали повод за безпокойство. Допълнителни стимули и облекчения няма, тъй като все още липсва пренасищане на пазара, което да накара компаниите да предложат допълнителни бонуси.