Казус: Какъв депозит да избера при тези нива на лихвите?

За да направите информиран избор предвид тези фактори най-добре е да разгледате офертите на пазара на база сравнителен анализ при конкретните параметри на личната ви инвестиция. Лихвите зависят и от банката, като за един вид срочност те варират при различните банки. Например при тримесечните срочни депозити лихвата е в диапазона между 7% и 9.75% на годишна база. При шестмесечните лихвите са между 8% и 9%, а за едногодишните достигат 12%.

Пазарът предлага (все още) значителен брой оферти за различни периоди с атрактивни лихви по срочни депозити. Срочностите с промоционални лихви, между които клиентът може да избира, са основно 1, 3, 6, 9, 12 месеца. Има и предложения за срочни депозити за 4 или 5 месеца. Освен по-високата лихва допълнително удобство предлагат т.нар. депозити със стъпаловидно нарастване на лихвата – заради начина им на структуриране те са по-гъвкави, особено когато става въпрос за срокове от шест и повече месеца. При този тип продукти срокът е разделен на няколко лихвени периода, като лихвата нараства постепенно и в края на срока достига по-атрактивните си стойности.

Вариантите на разделение на лихвените периоди в зависимост от срока на депозита не са малко - два тримесечни, три двумесечни, три тримесечни, дванайсет едномесечни, четири тримесечни и др. Така клиентът има възможност да изтегли парите си или част от тях след изтичане на някой от периодите, ако няма възможност да чака последния, и в същото време да получи лихва за съответния период. Все пак е добре да се има предвид, че най-високото ниво на лихвата се получава в последния лихвен период.

Например, ако се вложат 10 000 лв. в левове за период от 3 месеца при годишна лихва от 7.60%, доходността ще е 190 лв.: 10 000 х (7.6/4)/100 = 190 лв. Ако лихвата е 9.75%, се получава доход от 243.8 лв.

Ако се вложат 10 000 лв. за период от шест месеца например, клиентът може да избира между различни схеми на лихвени периоди. При три лихвени периода от по два месеца и лихви за всеки период съответно 6, 9 и 12% годишно в левове за първите два месеца доходността е 10 000 х (6/6)/100) = 100 лв. Ако лихвата не се капитализира, тоест за всеки от периодите се олихвява само главницата, като лихвата се начислява по отделна сметка, за втория лихвен период доходът е: 10 000 х ((9/6/)100) = 150 лв., а за третия 10 000 х ((12/6)/100) = 200 лв. Така общият доход от 10 000 лв. за шест месеца при тази схема е 450 лв.

Друга възможност е с два лихвени периода от по три месеца с лихви 7 и 11% годишно в левове. Тогава за първия период сметката е 10 000 х ((7/4)/100) = 175 лв., а за втория - 10 000 х ((11/4)/100) = 275 лв. Общият доход също е 450 лв. При стандартен срочен депозит за 6 месеца и лихва 8.60% доходността е 430 лв. Разликата е в това, че по-кратките лихвени периоди в срока на депозита дават възможност за оперативност с по-голяма честота - на падежа на съответния лихвен период да се изтегли сумата или част от нея.

Има и оферти с по два шестмесечни периода с лихва съответно 7% и 9%, която се капитализира (доходът от лихвата от първия период се прибавя към главницата и тогава се олихвява за втория период). Така за една година тези 10 000 лв. ще ви "изкарат" 815.75 лв. Ако тези 10 000 лв. се вложат за 12 месеца при обикновен срочен депозит, без стъпаловидно олихвяване, се получава 10 000 х ((8.90/12)/100) = 74.2 лв. за един месец, или 890 лв. за целия едногодишен период. Но, за да достигнете тази доходност, една година не трябва да пипате парите си.