Изключително взривоопасна. Така определят ситуацията на пазара на застраховката "Гражданска отговорност" участници в него. Причината накратко е, че при средно 20% инфлация в страната цената на тази задължителна застраховка... спада с 40%. Драстичният спад е налице от края на януари и е в резултат на атака от страна на няколко играчи, които притискат останалите да правят същото.

За случващото се в началото на седмицата до медиите бе изпратен анонимен мейл с предупреждението, че това може да доведе до фалити в сектора. В него се твърди, че двигател на спада в цената е един застраховател.

Естествено поевтиняването е добре дошло за потребителите, за които в общия случай важна е само цената, която ги кара да се насочват към тези, които дават най-ниска.

В края на изминалата година към медиите заваляха съобщения от няколко организации, които подеха твърденията, лансирани от Съюза за стопанска инициатива, че застраховката ще поскъпне до средното за ЕС равнище от 1000 лв., ако парламентът приеме предложените от Министерството на финансите промени в Кодекса за застраховането. Те не променят нищо, освен че затвърждават ангажимента на държавата пред останалите в ЕС, че когато регистрирани и застраховани в България автомобили причинят виновно щети в чужбина, щетите по тях ще бъдат платени, а ако има съмнения за измама, те ще се установяват по съдебен ред.

Това е и принципът, по който и сега работи Националното бюро на българските автомобилни застрахователи (НББАЗ), известно като "Зелена карта", в което България участва. То е сдружение с нестопанска цел, но подлежи на финансова регулация, както и самите застрахователи.

Според участници на пазара подобни опасения за поскъпване на застраховката, които депутати от пет партии използваха, за да защитават тезите на Съюза, са "абсолютни глупости". Формално връзка между тези твърдения и събитията сега няма. С изключение на сочените двигатели на тези процеси, описани от депутати като "Коалицията Алексей Петров". Бившата барета е един от основателите на "Лев инс" и се смята за негов реален собственик според "Капитал". Той е и изп. директор на Съюза за стопанска инициатива.

В анонимния мейл до медиите тъкмо застрахователят "Лев инс", който по неофициални оценки държи около 20% от пазара на "Гражданска отговорност", е посочен като инициатор на драстичното сваляне цената на застраховката. Други източници от пазара обаче сочат друга компания. Общото между тях е, че са местни играчи и че приходите им в голяма степен се формират тъкмо от тази задължителна застраховка, а целта според наблюдателите на случващото се е да си вдигнат значително приходите, привличайки клиентите на другите с атрактивни цени.

По оценки на различни играчи на пазара нормалната средна цена на застраховката в момента е около 250-300 лв. А започналата кампания е довела до равнища и от 180 лв.

Прогнозата за изход от тази ситуация, в която "липсва силна политическа воля и работещи регулатори" е подобна на тази с кипърската "Олимпик", тоест фалити, за да се нормализира поне донякъде пазарът. Пазарни участници смятат, че е възможно основният удар да поемат брокерите, чиито приходи сега от тази застраховка са силно свити - комисиона от 15-20%, която пада почти наполовина заради поевтиняването на полицата.

В отговор на въпроси на "Дневник" по повод твърденията в писмото, изпратено до медиите, от "Лев инс" посочват, че става дума за "обществени спекулации и неверни слухове, разпространявани в медийното пространство".

За последните седем месеца ЗК "Лев Инс" АД поддържаше по-висока цена на задължителната застраховка "Гражданска отговорност" от средната на пазара, което е видно от статистиката на всички компании в страната и може да бъде потвърдено в КФН, посочват от застрахователя и прилагат таблица със средните цени. Според данните в нея средната цена от 277.25 лв. през май 2022 г. е спаднала на 255.34 лв. през януари 2023 г.

Пред "Дневник" застрахователи обаче обясниха, че тези числа са средни стойности, които не отразяват истинската картина, защото компанията застрахова и различни от леки автомобили превозни средства, където сумите са далеч по-високи, което чисто математически качва цитираната средна цена.

От компанията посочват още, че за 2022 г. отчита рекорден брутен премиен приход, който нараства с 30% до 446 млн. лв. като ръстът идва "изцяло от доброволни застраховки като задължителната застраховка "Гражданска отговорност на автомобилистите" остава стабилна, с минимален ръст от 0.2%."

Освен това има стратегия за диверсифицирне на застраховките, в резултат на която делът на задължителната автомобилна застраховка спада от 70 на 57%, за сметка на останалите видове застраховки.

От "Лев инс" обясняват и че са въвели вътрешна система бонус-малус, която предполага атрактивни цени за шофьорите без инциденти, а освен това уверяват, че въпреки намалените цени на застраховката "Гражданска отговорност", компанията не само остава напълно ликвидна, но и повишава премийния си приход.

За да не се разделят със собствените си клиенти, останалите играчи на пазара са принудени също да свалят цените, разчитайки на заделени резерви и буфери. В тази ситуация всеки застраховател сам преценява докъде може да си позволи спад в цената докато избира да губи клиенти или да трупа загуби. Заради липсата на политическа воля и некачествената работа на регулаторите някои напуснаха България, а други не предлагат вече тази застраховка, казват участници на пазара пред "Дневник".

Посочват, че некоректните в бранша само "на хартия" изпълняват изискванията на Кодекса за застраховане за заделяне на резерви и влагането им в качествени активи. Често те са вложени в свързани лица, а това не бива проверявано.

Комисията за финансов надзор след запитване от медии по повод анонимните съобщения за опасност от фалити заради драстичното сваляне цената на застраховката, изпрати свое становище, в което посочва, че прави ежедневен анализ на отчетените от застрахователите данни за тяхната достатъчност.

В нея се напомня, че компаниите сами определят цените си и не уведомяват за тях регулатора, който освен това според Кодекса на застраховането няма право да осъществява предварителен надзор върху застрахователните премии. Това изключва възможността застрахователите предварително да уведомяват или да искат одобрение на предложени от тях увеличения или намаления на тарифните ставки на премиите, респективно не може да бъде наложено като законово задължение, допълват от комисията.

В изпълнение на законовите изисквания премиите следва точно да съответстват на очакванията за плащане и за формиране на резерви по съответната застраховка, допълват от комисията - нещо, което застрахователи смятат, че свалящите изкуствено цените изпълняват само формално.

Станалият обществено достояние случай с политическия бойкот на поправките в Кодекса за застраховането, предложени от финансовото министерство, всъщност е с дълга предистория. От години при двама застрахователи - "Лев инс" и "Далл Богг", има твърдения за опити в чужбина да бъдат направени измами със сключени при тях застраховки, поради което те отказват да плащат предявените щети. В годините натрупаните милиони задължения са намалявали, но все още не са изчистени. Това е и причината националното бюро "Зелена карта" да е поставено под мониторинг. Това води до утежняващи изисквания и суми спрямо всички участници на пазара. Повече за това четете тук.

Опити за измами има постоянно, обичайно те се правят с участието на български граждани, които се съгласяват застраховките им да бъдат използвани за целта, обясняват застрахователи. Въпросът е, че всички те, с изключение на "Лев инс" за момента, спазват правилото на "Зелена карта" и първо плащат твърдяните щети, а след това ги оспорват по съдебен ред, ако смятат, че има измама, казват пред "Дневник" представители на бранша. Допълват, че ако даден застраховател се смята за обект на целенасочени постоянни опити за измама, може, например, да спре да предлага продукта за чужбина.

Опитът на държавата с тези промени в Кодекса на застраховането да се затегне контролът по спазването на това правило "първо плащаш, после оспорваш" доведе до твърденията, че се цели поскъпване на застраховката. За борба с това твърдяно поскъпване дори е създадена "Фейсбук" група, в която се поддържа същата теза.

От Министерството на финансите казват пред "Дневник", че в хода на обсъждането на текстовете са били направени твърдения от страна на Националното бюро и на Съюза за стопанска инициатива за предполагаеми измами в държава-членка на ЕС по полици по задължителна застраховка "Гражданска отговорност" на автомобилистите, сключени с български застраховател. "Твърдените измами, обаче, следва да бъдат доказани в рамките на съдебни производства. Доказателствата за извършени измами се събират по установения ред от компетентните органи. Всичко, което не е установено с влязъл в сила съдебен акт, е твърдение и то няма юридическа стойност", допълват от ведомството.

В отговор на въпрос дали имат основание твърденията на Асоциацията на българските застрахователи и на Съюза за стопанска инициатива, че целта на министерството е да прокара текст, който ще оскъпи застраховката до средните за ЕС нива, от ведомството отричат.

Предложените промени имаха за цел единствено да предвидят правно основание за Комисията за финансов надзор да им наложи принудителни административни мерки при неизпълнение на вече съществуващите им задължения. На практика няма промяна в регламентацията на задълженията на НББАЗ и българските застрахователи в рамките на системата "Зелена карта", така че не би трябвало предложените промени да доведат до повишаване цената на премията по задължителна застраховка "Гражданска отговорност" на автомобилистите, обясняват от министерството.

Че нищо не се променя и в досегашните правила с предложените, но неприети текстове, потвърждават и застрахователи пред "Дневник".

Цитира се и онлайн платформата на Съвета на Бюрата "Зелена карта", според която през последните години расте сумата на регистрираните висящи гаранционни искове.