Карл Финк: Цените на "Гражданска отговорност" ще вървят нагоре
През миналата седмица "Виена иншурънс груп" обяви, че са направени първите стъпки към планираното вливане на "Български имоти" в "Булстрад". Така двете компании ще работят под общата марка - "Булстрад Виена иншурънс груп". Преди ден пък стана ясно, че след около месец може да отпаднат проверките за "Гражданска отговорност" по границата при пътувания в страни от Европейския съюз. За стратегията на развиване на една и много марки, както и за цените на автозастраховките разговаряме с първия заместник изпълнителен директор на "Виена иншурънс груп" Карл Финк.
Кажете повече за същността на сделката с "Кардан", в резултат на която "Виена иншурънс груп" значително разширява присъствието си в България?
- Още през 2005 г. ние започнахме да преговаряме с "Кардан". Така се договорихме "Виена иншурънс груп" да увеличи прякото си участие във финансовата група TBIH Financial Services до 60% за сметка на притежаваните 40% от "Кардан файненшъл сървиз". Освен това се разбрахме TBIH да концентрира дейността си в сегментите на застраховането и пенсионните фондове, а "Кардан" да поеме потребителското кредитиране, лизинга и управлението на активи. С други думи - разделихме бизнесите и всеки се концентрира там, където е по-добър.
Какви са плановете ви за развитие на българския пазар? Имате ли намерение да го разширявате чрез придобиване на други компании от застрахователния сектор или този на пенсионните фондове?
- Засега мога да кажа само, че имаме готовност да се опитаме да придобием и други компании, ако се появи изгодна възможност. Но, както знаем, шансовете за това са много малки. Поне в момента не знаем да има някоя интересна компания, която да се продава. Така че ще търсим увеличение на пазарния си дял по-скоро чрез развитие на марката "Булстрад Виена иншурънс груп".
В презентацията си казахте, че на различните пазари развивате различни марки, дори често по няколко различни в една и съща страна. Това не изисква ли по-голям ресурс, по-голям маркетингов бюджет?
- Да развиваме различни марки е маркетинговата ни стратегия, а и политика на компанията от години. Вярно е, че когато имаш само една марка, има синергии и като цяло поддържането й е по-лесно. Ние обаче смятаме, че чрез различни марки, дори те да са собственост на една и съща компания, се постига по-добро покритие на пазара. Все пак не бива да се мисли само за рекламните бюджети, а и за това какво предпочитат клиентите. Нашите наблюдения са показали, че клиентите обичат да имат избор и чрез различните ни марки ние им го предоставяме. Освен това има конкуренция между марките ни. А и синергията трябва да се търси не само по отношение на рекламните бюджети, ние намаляваме разходите си, като използваме една и съща IT система, администрация и т.н. В България обаче ще налагаме само една марка - "Булстрад Виена иншурънс груп".
Какво мислите за цените на полиците в България? Наскоро един от вашите световни конкуренти "Уника" имаше проблеми и дори имаше вероятност да загуби лиценза си за "Гражданска отговорност" заради предлагане на тази застраховка на твърде ниски цени?
- Мисля, че цените на застраховките, особено автомобилните полици, в това число и задължителната "Гражданска отговорност", са изключително ниски. И като че ли продължават да вървят към поевтиняване. Истината обаче е, че такива цени могат да се поддържат единствено ако обслужването не е достатъчно добро. Затова прогнозирам, че за да могат застрахователите да покриват разходите си, да изплащат исковете, и то предлагайки добри обезщетения, автомобилните полици трябва да поскъпнат. С тези цени, които поддържат в момента, не съм сигурен, че всички компании успяват да изплащат добри обезщетения при настъпване на застрахователно събитие.
Конкуренцията ли е единствената причина за ниските цени? Възможно ли е обяснение за тях да се търси и в предстоящото влизане на нашия пазар на застрахователни компании от Европейския съюз?
- За мен най-лошата конкуренция е ценовата, особено за компании, които предоставят услуги. В бранш като нашия трябва в много по-голяма степен да разчитаме на добро обслужване, коректно изплащане на предявените искове, добри връзки с клиентите… Прогнозата ми е, че именно качеството на обслужване ще стане водещо при надпреварата за клиенти, а не цената.
Фактът, че все по-често българите пътуват в чужбина, където размерът на исковете при произшествие е доста висок, налага ли увеличение на тарифите? Какви са цените там и може ли да се направи сравнение?
- Много по-високи, категорично. Можем да говорим съвсем обобщено, но ако в България средната цена на "Гражданска отговорност" за средна по обем кола е около 100 евро, в западните страни цената на същата застраховка е 1300-1400 евро. Това означава, че цените там са около 10 пъти по-високи.
Прогнозирате ли подобно поскъпване и в България?
- Не до такива нива, но поскъпване определено ще има. Ниските цени тук се дължат на факта, че исковете са за по-малки суми, докато в западните страни исковете, особено при физически увреждания, са изключително високи.
Според изследване на "Виена иншурънс груп" българският пазар има голям потенциал, защото застрахователната премия на човек от населението тук е 87.9 долара, а средната сума на премията в страните от Централна и Източна Европа е 176.5 долара. Средната стойност за ЕС пък е 2879 долара. Под каква форма мислите, че ще се реализира този потенциал - дали в бъдеще българите ще потребяват повече и по-разнообразни застрахователни продукти, или просто ще се вдигнат цените на полиците?
- Тази разлика в сумата, заделяна за застраховка, ще се стопи по няколко причини. От една страна, в условията на развиваща се икономика хората ще придобиват все повече движима и недвижима собственост, която ще искат да застраховат. Освен това ще искат да застраховат повече рискове. Не на последно място увеличението на премийния приход ще дойде от увеличение на цените на застраховките, което ще е провокирано от по-високия размер на исковете. Така че на българския пазар определено му предстои голям растеж, в който се надяваме, че ще участваме.
В духа на тези оптимистични прогнози можете ли да определите кои са сегментите, в които премийният приход ще расте най-бързо?
- Определено автозастраховките, защото все по-голяма част от населението ще притежава автомобил. Значителен растеж може да се очаква и при имущественото застраховане. Потенциал има и при животозастраховането заради вдигащия се стандарт на живот. Всъщност по-високите доходи ще доведат до растеж освен при животозастраховането и при пенсионните фондове.
Колко години ще са необходими на българския пазар, за да догони нивата на застрахователно проникване в западните страни?
- Около 10 години.
Преди месеци се появи статистика за огромните щети, които носят на компаниите застрахователните измами. Мислите ли, че този проблем е наболял в България?
- Мисля, че ситуацията не е много по-различна от тази в развитите страни. Разбира се, застрахователните компании правят всичко възможно да се борят с проблема, но в крайна сметка възможността за измами е нещо нормално и част от всекидневието.