Александър Димитров, tbi bank: Над 400 млн. лева инвестиции от банките гарантират непрекъснатост и удобство за българите от първия ден на еврото
| Александър Димитров, изпълнителен директор с ресор "Риск" в tbi bank, акцентира върху сигурността и плавния преход към новата валута, осигурени чрез модерни технологии и контролни механизми |
Г-н Димитров, темата с влизането на България в еврозоната е сред най-обсъжданите в обществото. От позицията ви на банков експерт, с дълъг кариерен път и в БНБ, доколко тя е важна за банковия сектор?
Темата е важна за цялото ни общество, но за банковия сектор има особено значение. Обществената значимост на финансовите институции ги прави важен фактор, от чийто принос зависи безпроблемното протичане на процеса. Вложените от българските банки средства за подготовка се оценяват на над 400 млн. лева. Oсновната част от тези разходи е свързана с гарантирането на сигурност, спокойствие, удобство и защита на интересите на гражданите. Хората в България свикнаха да получават 24-часов достъп до своите средства по банкови сметки, възползват се от удобствата на незабавните разплащания, внасят и теглят пари от банкомати и всички други улеснения на съвременното банкиране. И ние работим, за да осигурим всичко това да се запази без прекъсване, още от първия ден на функциониране на новата валута.
Готова ли е tbi bank за тази промяна и какво предстои за банката след официалното обявяване на датата за влизане в еврозоната?
В tbi bank следвамe план, който е съобразен със законодателните изисквания и очакванията на клиентите ни. Стараем се да бъдем пионери както по отношение дигитализацията на процесите, така и при прехода от лева към евро. Бяхме първата банка, която още в средата на 2024 г. започна да обозначава всяка трансакция в двете валути. Започнахме да извършваме обмен левове - евро и обратно по фиксинга на Българската народна банка (БНБ) през мобилното ни приложение tbi bank app, без да прилагаме каквито и да било допълнителни такси. От години предлагаме на клиентите си едни от най-добрите депозитни продукти на българския пазар, с висока доходност от спестявания - благодарение на едни от най-добрите лихвени проценти на пазара, близки до средните за еврозоната. Много ни радва, че вече и други важни за обществото бизнеси следват добрия пример, което е изцяло в полза на клиентите и намалява скептицизма относно запазване на обменния курс, по който ще бъде осъществена промяната.
Цени и инфлация
В обществото има страхове, че приемането на еврото ще доведе до рязко поскъпване на стоките и услугите. Какви мерки ще гарантират, че търговци и фирми няма да използват случая за спекулации с цени при прехода?
Самото преминаване към новата валута не води до инфлационен натиск - повишения на цени в други страни са били резултат от допълнителни фактори, а не от самия акт на приемане на еврото. Законодателството изисква двойно обозначаване на цените, което трябва да се приложи най-късно до месец след влизане в сила на решението за приемане на еврото (очаквано на 08.07.2025 г.). Това ще гарантира прозрачност и ще позволи на потребителите и контролните органи да следят за евентуални нелоялни практики. Дори ако някои търговци повишат цените, ефектът върху общата инфлация би бил незначителен. Освен това след преживяната двуцифрена инфлация у нас преди три години и възможността за сравнение на цени с други държави в Шенгенското пространство няма основание за сериозни притеснения относно спекулации и неконтролирани повишения на цените.
Знаем, че tbi bank традиционно предлага удобства и автоматизирани решения, с които подпомага дейността на своите търговски партньори. Какво правите за тях по отношение на подготовката за въвеждане на еврото?
Чрез платформата Fusion Pay нашите търговски партньори имат възможност да предлагат на клиентите си гъвкаво финансиране, с което да увеличават продажбите си. Като поредна стъпка за улесняване на тяхната работа вноските за всяко разсрочено финансиране и другите финансови параметри са обозначени едновременно в левове и евро, с което подпомагаме по-бързото адаптиране, осигуряваме прозрачност и увеличаваме доверието на клиентите. През месеците до края на годината, а и след въвеждането на еврото ще продължим да разясняваме и подпомагаме процеса.
Лични спестявания и кредити
Какво ще се случи с личните ни спестявания в левове? Има ли нещо, което следва да направят хората още сега - например да превалутират наличните си левови спестявания преди датата на въвеждане на еврото?
Средствата по всички сметки в банките ще бъдат автоматично и безплатно превалутирани без необходимост от допълнителни действия от техните титуляри (без курсови разлики, такси и каквито и да било други скрити условия). Това е най-лесният начин за обмяна. Не е необходимо да се предприемат други действия авансово, освен средствата да се депозират по банкови сметки.
А какво ще стане с кредитирането в левове? Например ако някой има кредит с фиксиран лихвен процент в левове, как той ще се конвертира?
Кредитите в левове ще запазят условията си без промяна. За тези с фиксиран лихвен процент той ще остане същият. За кредитите с плаващ лихвен процент, формирани от основния лихвен процент, оповестяван от БНБ или друга променлива компонента (лихвена база) плюс надбавка, крайният лихвен процент няма да надвишава сбора на двете преди приемане на еврото. С други думи, ако клиентът е плащал плаваща лихва с общ размер например 5%, то това сумарно число ще се запази и ще е точно толкова и при приемане на еврото. Всяка последваща промяна ще се дължи на изменение в променливата компонента (лихвената база), която аналогично на използваната до момента, ще бъде ясно определена.
Предимство или недостатък
България отдавна е във валутен борд, а левът е фиксиран към еврото. До каква степен приемането на еврото е само символична промяна или ще има реални практични ефекти/ползи?
Валутният борд бе въведен в България през 1997 г. като временно средство за справяне с хиперинфлация и финансова криза. Той осигури стабилност и контрол върху държавните финанси, но има и ограничаващ ефект върху икономиката. БНБ е лишена от важна функция, каквато е провеждането на парична политика. Основният лихвен процент, който тя само оповестява, а не определя, се формира на база сключените междубанкови сделки с депозити без възможност да се влияе на пазара. И когато говорим за управление на инфлацията, трябва да си даваме сметка, че централната ни банка в настоящия закон има доста по-малки правомощия и средства за влияние. В условията на валутен борд БНБ е задължена да поддържа валутните си резерви в ликвидни чуждестранни активи, за да гарантира стабилността на лева. Това са основно държавни ценни книжа на страни от еврозоната, т.е. значителна част от националния финансов ресурс се намира извън страната и не се използва за стимулиране на националната икономика. След присъединяване към еврозоната БНБ ще има възможност да управлява част от резервите на ЕЦБ.
Ролята на европейските институции
С присъединяването си към еврозоната България автоматично участва в управлението на Европейската централна банка (ЕЦБ) чрез управителя на БНБ. Какво влияние ще имаме там?
Още през 2020 г. БНБ се присъедини към Единния надзорен механизъм и е част от общата система за банков надзор на ЕЦБ, включително чрез хармонизиране на законодателството. С това право на участие в управлението на ЕЦБ България ще получи пряк достъп до вземането на решения, свързани с паричната политика, поддържане стабилността на еврото и провеждане на мерки за контролиране на инфлацията. България ще получи и достъп до стабилизационни механизми, което повишава доверието в икономиката.
Всички тези положителни знаци се очаква да доведат до подобрение на кредитния рейтинг на държавата ни, което да намали разходите за финансиране и тежестта на лихвите по новоемитирания външен дълг върху държавния бюджет.
Какво ще стане с валутните резерви на БНБ в контекста на предстоящото присъединяване към еврозоната?
С присъединяването на България към еврозоната ще отпадне валутният риск, както и свързаното с това задължение на БНБ да поддържа стабилността на националната валута. Това ще разшири възможностите за управление на валутните резерви, като позволи по-голяма гъвкавост в инвестициите. В същото време ще се запази високото ниво на сигурност чрез изискването вложенията да бъдат само в инструменти с висок кредитен рейтинг.
Всички финансови и други активи в баланса на БНБ, извън общите монетарни активи на евросистемата, ще останат собственост на централната банка, като независимостта ѝ ще се запази и правителството няма да може да се разпорежда с тях.
Същевременно еврото - втората по значимост резервна валута в света след долара - ще бъде подкрепяно от ЕЦБ и още 20 национални централни банки, обединени от общата цел да се поддържа ценова стабилност чрез средносрочна инфлация от 2%.
Разбира се, присъединяването към еврозоната не елиминира напълно риска от бъдещи кризи, но достъпът до по-значителни ресурси и по-ефективни инструменти за управление ще повишава устойчивостта ни.
