Четири възможности за вашите свободни пари
Имам повече, отколкото харча
Любомир Христов, ChFC
Какво да направя сега? Този въпрос винаги ме кара да си спомня онази пациентка, която срещнала лекаря си на разходка в центъра, на Габрово, разбира се, и в желанието си да си спести таксата за преглед го запитала:
"Докторе, какво правиш, като настинеш?" "Кашлям", отговорил докторът, също от Габрово.
Та отговорът на въпроса "какво да направя с едни пари, които не се налага да похарча в момента" е винаги "зависи" - зависи преди всичко от човека, който задава въпроса, и от неговите цели и обстоятелства. Разбира се, в медиите, които искат да се продават, ще намерите обилен поток от отговори и всеки ден различни: днес - купувай злато, утре - не, не, акции от "Рога и Копита", ще поскъпват, и т.н., и т.н.
Ако все пак има отговор, който е подходящ за повече хора, той се крепи на типовете нужди, които искаме да задоволим с парите си. А те не са много - могат да се разположат в четири квадранта
Ликвидност Защита
Печалба (капиталова) Доход
и вероятността да ги задоволим се повишава, ако следваме определена логика в насочване на свободните си средства.
Първо, парите са ни ценни, защото можем да ги заменим за каквото и когато ни потрябва. Още Маркс беше забелязал, че за разлика от християнството капитализмът се крепи на всеобщата любов към парите на ближния. На това финансистите му казват "ликвидност". Та хубаво е първо да имаме ликвидност в размер на три до шест месеца нормалните ни месечни разходи. Това е възглавница, в случай че загубим неочаквано работа и съответния си месечен доход. Служи и за защита от вероятни, но дребни загуби - например, ако ни изгори бойлерът, за който няма, а и няма смисъл да ни застраховат. Затова често наричат тези средства "авариен фонд". Но това не е съвсем точно. Тази "ликвидност" ще ни е безкрайно полезна, ако неочаквано се появи възможност за изгодна покупка или инвестиция, пък даже и екскурзия. Имате ли авариен фонд в размер на три до шест месеца нормални разходи? Ако не, спрете да четете и тичайте да направите депозит в банка. Парите, които трябва да са ни винаги под ръка, е добре да държим на депозит в банка.
Второ, защита. Осигурява се със застраховка. Не мислете само за автокаско. Застраховано ли е жилището ви срещу пожар, земетресение, наводнение, кражба? Ако, да не чуе Господ..., няма голяма полза, че сте открили акциите на следващия Apple или "Майкрософт". Ще трябва да продавате евтино, преди пазарът да е разбрал за вашето откритие и да го е оценил. А здравно осигуряване? Знаете ли колко дълбоко трябва да се бръкнете за определени видове операции, разходите за които разбирате, че здравната каса не покрива, едва когато е късно? За сметка на това премиите за допълнително здравно осигуряване и ограниченията на покритието са предварително известни.
Застраховка "Живот" е направо задължителна за семейства, където единият от съпрузите има висок (и достатъчен при нормални обстоятелства) доход и децата още учат. Към дамите ще се обърна с предложение. Когато следващия път ви заявят "мила, обичам те", поискайте доказателство: "А плати ли си премията за животозастраховка за тази година, скъпи?"
Трето, капиталови печалби. Много необходими за дългосрочни цели - като осигуряване на допълнителен пенсионен доход след 10 - 15 - 20 години и други цели, които очакваме да постигнем след период от поне седем години. Най-добрият, но малко стряскащ (2008 г.) начин за натрупване на реална покупателна сила и за надбягване на инфлацията са инвестициите на капиталовия пазар - отново и у нас и не само. Тук важни са конструкцията на портфейла и разходите. Конструкцията - да се оптимизира, а разходите - да се минимализират. Възможностите са три:
* "Направи си сам" - портфейл от акции и облигации
* "Конфекция" - един до управляемо множество - три-пет взаимни фонда, или
* "По мярка" - с инвестиционен консултант.
Четвърто, доход. Инвестират за доход по-възрастните - пред и в пенсионна възраст. Инструментите са добре избрани облигации - български и чуждестранни, държавни и корпоративни, както и акции от компании, които изплащат дивиденти.
Та какво да правим с излишните (за момента) пари? Ликвидност, защита, капитал, доход - в този ред.