Единна платежна зона

Линк-досие за Единната платежна зона в ЕС, предоставено за превод от Евроактив

На кратко:

ЕС се стреми да бъде голям единен пазар. Пречките за транс гранични покупко-продажби на стоки малко или повече са изчезнали. Същото може да се каже и за предоставянето на услуги. Но по какви правила трябва да става плащането на тези стоки и услуги? Планът на Комисията за Единна европейска платежна зона (SEPA) цели премахването на всички бариери пред транс граничните плащания.

Новини по темата (включително прес-връзки):

• Европа е в крак с финансовите услуги, твърди Комисията (7 декември 2005)

• ЕС опростява транс граничното банкиране (2 декември 2005)

• Дебати за бъдещите финансови услуги (5 август 2005)

• Проектът за плащания през мобилен телефон се проваля(1 юли 2005)

• Банките улесняват плащанията в Европа (6 април 2005)

Последни и бъдещи стъпки:

• На 1ви Декември 2005г. бе внесено предложение за нова директива относно правната рамка.

• На 5ти Декември 2005г. Еврокомисията представи Бяла книга за развитието на финансовите услуги.

• Правилата за транс гранични транзакции на суми до 50 000 Евро ще влязат в сила на 1ви Януари 2006г.

• Разплащателните инструменти на САП (Съвет за европейски плащания) ще бъдат представени до 2008г.

• Оценката на възможностите на единната Европейска инфраструктура се очаква да бъде готова след 2010г.

Подробна информация:

Целта: единна икономическа зона за плащания в Европейския съюз. Основание: плащанията на европейските граждани към лица и фирми от други страни-членки да бъдат толкова лесни, бързи и евтини, колкото ще са ако са извършени в тяхната собствена страна. Трудностите: различните правни уредби на държавите-членки; несъвместимост между националните инфраструктури и технологиите (повечето операции с банкови карти и мерките за сигурност, досега, бяха изцяло вътрешен проблем на страните); банковите и други такси; решаването на споровете и прехода от старите методи за плащане (в брой или с чекове) към нови електронни такива.

Стъпки за постигане на Единна платежна зона:

• Юли 2002: Регулиране на транс граничните плащания: комисионните при теглене на пари от банкомати и картови плащания в евро трябва да бъдат еднакви за транс гранични и местни плащания. Загриженост предизвика фактът, че банките просто са повишили цените на местните транзакции. Нараства и броят на институциите, налагащи такси върху използването на банкомати.

• Юли 2003: Транс гранични плащания в евро: както по-горе, таксите трябва да бъдат еднакви за транс гранични и местни транзакции (но само за суми под 12 500 евро). Използваните технологии - IBAN (Международен номер на банкова сметка) и BIC (Банков идентификационен номер) трябва да бъдат означени на банковото извлечение.

• Декември 2003: Проект за правната рамка за плащания на вътрешния пазар. Документът дава предложения за изграждането на SEPA за всички видове транзакции. Разглежда приложението на Интернет плащанията, плащанията чрез мобилен телефон и международния дебит при транс граничните плащания. Статии за проектите са публикувани през март 2004г.

• Октомври 2004: План за предотвратяване на измамите: съдържа мерки за борба с измамите при безналични плащания, като единен за ЕС телефонен номер за докладване на изгубени и откраднати карти; задълбочено сътрудничество между силите на реда; подобряване на законите за защита на личните данни във връзка с предотвратяването на измами; създаване към ЕС на експертна група за предотвратяване на измами (FPEG).

• Декември 2005: Предложение за директива относно нова правна рамка за разплащателни услуги.

Теми:

Нова правна рамка за плащания (NLF)

Формулирането на нови правила за плащания и установяването на минимални гаранции за задължения и компенсации трябва да се направи в рамките на европейското законодателство. Затова, на 1ви Декември 2005г., Комисията публикува предложение за директива относно създаването на единна правна система за извършването на транс гранични електронни плащания (директивата няма да се прилага за плащания в брой или с чек). Целта е да се постигнат бързи, лесни и евтини плащания до 2010г., така че да се намали цената за потребителите и да се икономисат 3% от вътрешния продукт на ЕС, които сега отиват за разходи по плащанията. Основни клаузи:

• Директивата да се отнася за всички страни-членки, не само за тези от Еврозоната;

• Пазарът да бъде отворен за конкуренция – така че не само банките да могат да предоставят разплащателни услуги;

• Правилата да бъдат уеднаквени и прозрачни;

• Плащания (без обмяната на бившите валути) да бъдат вписвани до края на деня, в който са направени;

• Предвидени са правила за защита на потребителите, така че ако едно плащане не е извършено или е непълно или погрешно, отговорността да носи осъществителя на плащането;

Инфраструктура

Към този момент всяка страна-членка има собствена банкова система, оперираща със собствени правила и технологии. Според Европейската комисия, банковата индустрия трябва да бъде движещата сила при интегрирането на отделните инфраструктури, затова Европейските банки и кредитни учреждения образуваха Съвет за европейски плащания (EPC) през 2002г. Развитие на Съвета:

• Бяла книга от Май 2002г: Установява трифазова стратегия, включваща автоматизация на платежния процес (STP); централизиран клиринг на плащанията посредством пан-европейска автоматизирана клирингова къща (PEACH); пан-европейска система за директен дебит (PEDD) и заместване на националните плащателни структури от единна европейска система;

• Септември 2005г: Правна рамка за SEPA-карти: целта й е да изготви правила, позволяващи всички банкови и кредитни карти да бъдат използвани за плащания и тегления в целия ЕС.

• Септември 2005г: Схеми за кредитни транзакции на SEPA и директна дебитна система на SEPA: целта им е създаването на пан-европейски системи за двата типа плащания.

Трябва да се отбележи, че докато правната рамка на Комисията ще важи за всички от 25те членки на ЕС, то стратегията на Съвета за европейски плащания се отнася само за плащанията в евро – плащанията, обвързани с обмяна на валута, за момента не са включени.

Плащания в брой и с чек

Нарастващ брой плащания се извършват чрез все по-широк набор от електронни средства – карти, банкови транзакции, чрез интернет и мобилни телефони. И докато книжните пари, както може да се очаква, ще продължат да съществуват, използването на чекове бързо отмира. Този развой на нещата е възприет в политиката за Единна платежна зона и от банките, за които кешовите плащания са най-скъпият метод. Новата правна рамка, съответно, ще се прилага само за електронните плащания.

Електронни пари

Нарастват начините за плащане. Много потребители вече използват интернет-банкиране и плащат чрез кредитни карти по телефона или по Интернет. Следващият стадий е плащането през мобилен телефон. Това може да стане чрез на номер на кредитна карта от клавиатурата на телефона; прибавяне на артикули за заплащане чрез телефонната сметка (примерно с набиране на номер, изписан върху автомат за безалкохолни напитки или апарат за самотаксуване на паркинг) или чрез използване на система за предплатени услуги. Още една възможност е да се сключи договор с доставчик на разплащателни услуги за извършване на плащания през мобилен телефон – превръщайки по този начин телефона във виртуална кредитна карта.

През 1997г. Комисията издаде Препоръка (не обвързващ документ, даващ насоки на страните-членки) относно електронните плащания, целяща да подобри защитата на потребителите. Все пак, проучване показва, че тя не се прилага.

На 14 Юли 2005г. Комисията започна преразглеждане на Директивата за електронните пари, за да анализира тя остава актуална в светлината на технологичните промени, като например неизползването на плащанията чрез мобилен телефон.

Становища:

Комисията с нетърпение очаква изграждането на единната платежна зона и изказва своята загриженост, че индустрията се развива бавно. Комисарят по въпросите на вътрешния пазар МакКрийви признава обхвата на работата и необходимите инвестиции, но изтъква огромните облаги в дългосрочен план. При създаването на новата правна рамка Маккрийви заяви, че ако скоро не бъде постигнат задоволителен прогрес, Комисията може да предложи “инициативи” за индустрията. Той, все пак не обясни какви точно ще бъдат те.

Федерацията на европейските банки (FBE) приветства предложението за нова правна рамка, но подчерта важността на постигането на оптимален баланс между изискванията за защита на потребителите и разходите на индустрията.

Групата на европейските спестовни банки (ESBG) заяви подкрепата си за предложената правна рамка, но разкритикува идеята за задълженията като налагаща ненужни разходи. Също така смята налагането на ангажименти на доставчиците на услуги за електронни плащания за окуражаване на употребата на пари в брой, а този метод, като най-скъп, не трябва да бъде насърчаван.

Съветът за европейски плащания приветства инициативата на Комисията за нова правна рамка, като необходима стъпка по пътя към Единната платежна зона и други инициативи, като транс гранични кредитни транзакции и директен дебит.

ЮроКомърс е разтревожена, че прогресът към единната платежна зона не е достатъчно бърз. Организацията одобрява прозрачността и конкуренцията, които ще произтичат от новата правна рамка, но изказва съжалението си, че не е направено нищо по отношение на между банковите споразумения и обменните такси.

Организацията на европейските потребители BEUC също разкритикува забавянето на въвеждането на Единната платежна зона. В ЕС, както се заявява, “съществува належаща необходимост от подобрение на ефективността, сигурността и защитата на плащанията.” Въпреки това директорът на BEUC, Джим Мъри, нарече предложението за нова правна рамка “смел ход в правилната посока”.

Форумът за финансови услуги на Европейския парламент предупреждава, че огромните инвестиции, които са необходими от банковия сектор за да заработи SEPA, ще се реализират единствено при условие, че ще имат възвръщаемост. За да подсигури това, SEPA се нуждае от активната подкрепа на едрия и дребния бизнес и на потребителите в цяла Европа.

Официални документи на ЕС:

Единна платежна зона

• Предложение за директива за разплащателните услуги във вътрешния пазар (COM(2005)603 (1 декември 2005) на английски език на френски език на немски език

• Единна платежна зона: Плащай в ЕС както у дома (1 Декември 2005)

на английски език

на френски

на немски език

• Единна платежна зона: Предложение на комисията за нова правна рамка (1 декември 2005) на английски език

френски немски

• Комюнике на Комисията относно новата правна рамка за плащанията във вътрешния пазар (COM (2003)718)(2 декември 2003) англ.Език

• френски език

• немски език

прес-комюнике

• Участващи в консултациите за нова правна рамка на плащанията във вътрешния пазар

• Разплащателни услуги

• Раплазщателни услуги, ефикасност и честност

• Директива за предприемане, изпълнение и контрол на работата на институциите за електронни пари (2000/46/EC) (18 септември 2000) английски език

• френски

• немски език

• Банкиране: Комисията пуска преглед на Е-парите и Директива за гаранции на депозитите Английски език френски език немски език

Транс гранични плащания

• Регламент за транс граничните плащания в евро (2560/2001)(19 декември 2001)

английски език

• френски език

• немски език

• Новите правила на ЕС означават евтино теглене на пари и по-ниски такси за плащания чрез банкови карти зад граница (27 юни 2002)

• Регламент на ЕС изравнява цените на задграничните транзакции в евро (26 юни 2003)

• Транс гранични плащания в евро

• Кредитни транзакции

• Разплащателни карти

• Подобряване на транс граничните плащания в Европа (юни 2004)

Измами

• Комюнике на Комисията: Нов план за действие на ЕС за периода 2004-2007 за предотвратяване на измами при безналични плащания (COM(2004)0679) (25 октомври 2004)

• френски

Индустриални федерации

• Европейски съвет по плащанията приветства директивата за плащанията (1 декември 2005)

• Федерацията на европейските банки за директивата (2 декември 2005)

• Юрокомърс: Новата правна рамка за плащанията във вътрешния пазар (1 декември 2005)

• Групата на европейските спестовни банки: Предложението за директива за плащанията във вътрешния пазар: дългоочаквано, но нуждаещо се от поправка (2 декември 2005)

• ЕСП: Банковата индустрия прави поредна стъпка по пътя към Единна европейска платежна зона (септември 2005)

• Групата на европейските спестовни банки: Призив за напълно нова и балансирана правна рамка, съсредоточена върху осъществяването на общоевропейски разплащателен пазар (17 януари 2005)