---

Въпросът за финансовото образование беше във фокуса на вниманието както на Европейската комисия, така и на страните-членки на ЕС много преди началото на финансовата криза през 2007 г. Въпреки това, към него никога не е било подхождано обстойно. Досега политиките бяха оформяни с идеята за по-краткосрочни цели, като по-добра финансова информация и защита на потребителите. Почти нищо обаче не е било направено за дългосрочното образование.

Правомощията на ЕС в тази област са ограничени. Въпреки че въпросът има явни финансови последици и има директно влияние върху общия пазар, той си остава в сферата на образованието, следователно въпрос от национална компетентност. Брюксел споменава ключовата роля на образованието в няколко документи още през 2005 г., призовавайки страните-членки да предприемат по-ефективни мерки за подобряване на финансовата осведоменост. На два пъти съветът на ЕС Ecofin е изразявал "важността на подпомагането на финансовото образование и осведомеността на потребителите в страните-членки".

Скорошното въвеждане на нови пенсионни системи в различни държави-членки, които правят работниците отговорни за самостоятелното инвестиране на част от техните пари за пенсия означава, че въпросът с финансовото образование добива още по-голяма важност.

Накрая, кредитната криза в Съединените Щати и огромното й влияние върху Европа и останалия свят дават повод за по-енергичен подход. Много наблюдатели са съгласни, че липсата на основни финансови познания сред масовия американски потребител са дали тласък на кризата! Информираните потребители може би са щели да избягват купуването на рискови продукти, съставени от готови да рискуват мениджъри. Разбира се, лошата система за информиране на потребителите и основно неконтролиран начин за продажба на сложни и рискови продукти са първите неща, които носят вина за сегашната суматоха.

Потребителските организации често подчертават, че макар финансовото обучение да е важно, то не трябва да освобождава банките от задължението да осигуряват ясна и пълна информация на потребителите си. Според правилата на ЕС, банките трябва точно да информират клиентите си за възможните рискове, когато им продават финансови продукти. Потребителите от своя страна трябва да могат лесно да сравняват различни продукти, дори да нямат дълбоки финансови познания. В тази връзка, през април 2008 г. Съветът на министрите на ЕС одобри ревизирана директива за потребителските кредити, целяща да увеличи и хармонизира защитата на взелите кредит граждани на Съюза. Директивата цели да стандартизира информацията, която се дава при рекламиране на заеми, за да улесни потребителите при сравнението с други продукти.

Различни проучвания показват, че огромното мнозинство от гражданите имат почти нулеви познания по основните финансови въпроси. Според проучване на Citigroup, двама от всеки трима потребители във Великобритания смятат, че финансовите въпроси са прекалено сложни, за да ги разберат. Други проучвания показват подобни резултати в Италия, Франция и Испания, а изследване в Унгария показва, че 70% от запитаните не знаят значението на термина "инфлация". Допълнителни проучвания, изготвени от Европейската комисия разкриват, че в Източна Европа, почти половината от населението няма банкова сметка, която е изходната точка за всички финансови операции.

Европейските страни вече са стартирали различни проекти, които предлагат финансово обучение за ученици, работници и пенсионери. Няколко програми са насочени към учителите, за да им дадат необходимите инструменти да преподават нови предмети. Обширна оценка на започнатите инициативи, изготвена по поръчка на Европейската комисия, е идентифицирала 180 проекти за финансова грамотност в ЕС. Децата и младежите са основните целеви групи за мнозинството от инициативите.

В Австрия, проект наречен "свободен от дългове през целия живот" включва около 4000 млади ученици между 2001 и 2007 г. Те са били разделени на три групи: най-малките (11 до 13 години) са научили основните финансови принципи, например откъде идват парите и фактът, че финансовите ресурси са ограничен брой. Втората група, на възраст между 14 и 15 години, са научили концепциите за спестяване, банкови сметки, пари в брой и разплащателни карти. Третата група, включваща ученици до 18 годишна възраст, се е фокусирала върху планиране на живота, задлъжнялост и кредити.

В Швеция, подобен проект е бил насочен към възрастни работници, приближаващи възрастта за пенсиониране. Целта е била да им се даде основната информация за това как да инвестират парите си за пенсия. Инициативата е била осъществена от националната банка Swedbank, за да затвори информационната празнина, появила се след въвеждането на нова пенсионна система в страната през 2000 г. Банката е предлагала услугата безплатно, получавайки в замяна възможността да обучи нови потенциални клиенти.

Комисията подкрепя подобни инициативи, които отчитат, че разделянето на курсовете според възрастта на участниците е ключов фактор.

През 2007 г. Европейската комисия засили усилията си да подобри финансовото образование в страните-членки. След като кредитната криза в САЩ разтресе световната икономика през лятото, Брюксел публикува документ през декември, фокусиран върху финансовото обучение и бъдещите инициативи в областта. Основната цел е да се подпомогнат националните действия като се идентифицират и споделят най-добрите практики.

Като част от инициативата, през 2008 г. беше създадена мрежа от национални експерти в областта. Целта на мрежата е да разпространява добри практики в целия континент и да хармонизира методите на преподаване и учебните планове. Групата, която проведе първата си среща през октомври 2008 г, е съставена от представители на националните власти, финансови институции и потребителски организации. Нейните членове ще съветват Комисията като анализират ситуацията в Европа и оценяват приложението на мерките, предприети от Брюксел до 2010 г.

Комисията стартира и специална интернет страница, посветена на образованието на потребителите – Dolceta. В нея има четири секции – едната е посветена на потребителските права, втората – на финансовите услуги. Третата съдържа съвети за безопасно потребление, а четвъртата – насоки към преподавателите. Всеки може свободно да посети сайта, който е преведен на всички официални езици на Съюза, и да изпробва познанията си по различни финансови въпроси.

Скоро се очаква обновена версия на сайта, която да отговаря на специфичните нужди на младите хора. Към тях е насочена и друга инициатива на Комисията, наречена Europa Diary. През 2008 г. почти три милиона ученици в средните училища на ЕС получиха копия от дневника, който съдържа важна информация за Европейския съюз и политиките му, както и основни съвети за потребителските права, включително по финансови въпроси. Изданието за 2008/2009 обяснява концепцията на кредита, неговите предимства и рискове.

Най-смелото и вероятно най-противоречивото предложение е да се въведат нови учебни планове, където финансовите въпроси да се преподават заедно с традиционни предмети като история и география. Според Комисията, тази инициатива трябва да бъде приложена във всички страни-членки на Съюза по уеднаквен начин. Основният аргумент е, че както показа кредитната криза в САЩ, последиците от финансовата суматоха не спират на националните граници. Зле осведомени потребители в Полша например биха могли да навредят на финансовите пазари в Италия или Словакия, твърди ЕК. Европейският парламент явно е на същото мнение, според изготвен наскоро доклад от евродепутатът-социалист Илияна Йотова.

За да постигне този резултат – чието изпълнение все пак ще се основава на националните образователни системи – Комисията има няколко коза в политическия си арсенал. Новата мрежа от финансови експерти, която стартира през октомври, може да разчита на нов инструмент: онлайн база данни от финансови образователни схеми и изследвания в ЕС. Като допълнение, както интернет сайтът Dolceta, така и Дневникът Европа разполагат с инструменти за учители. Този ход цели да окуражи учителите да дават уроци на доброволни начала преди да бъде съставен официален учебен план. Комисията също така участва в различни кампании за повишаване на вниманието към финансовото образование. Брюксел активно подпомага националните власти да повдигат въпроса, като спонсорира различни събития в страните-членки.

Еврокомисарят по вътрешния пазар и услугите Чарли Макрийви заяви: "Финансовото образование привлича все повече внимание, особено в контекста на икономическата криза. [...] Образованието е основно в компетенциите на националните държави, но аз силно вярвам, че Комисията също има роля за провеждането на програми за финансова грамотност за всички потребители в ЕС. Усилията на национално и европейско ниво трябва да се допълват едни други."

Евродепутатът-социалист Илияна Йотова, докладчик на Европейския парламент по финансовото образование, подкрепя основните предложени инициативи. Тя обаче призовава Комисията да "разработи основни образователни програми на ниво ЕС в областта на личните финанси, базирани на общи правила и принципи, които богат да бъдат адаптирани към нуждите на всички страни-членки".

Коментирайки доклада на Йотова, Групата на европейските спестовни банки (ESBG) заяви: "Ролята, която играят финансовите институции, трябва да бъде взета под внимание при съставянето на програми или схеми за увеличаване на нивото на финансово образование. Спестовните банки са близо до клиентите си и са наясно с областите, в които липсата на знания присъства най-често. Тъй като се намират в "сърцето" на предоставянето на финансови услуги, спестовните банки са добре подготвени да допринесат към съдържанието на програмите."

Европейската потребителска организация BEUC е съгласна, че "има нужда да се засилят потребителските познания в областта на финансите", както и да се намали до някаква степен огромната разлика в знанието на потребителите и компаниите във финансовия сектор. Организацията обаче подчертава, че "финансовото обучение не е панацея".

През 2004 г. е основан Института на дипломираните финансови консултанти с две мисии - да популяризира и въведе финансовото консултиране в България на професионална основа и да разпространява финансова грамотност сред широката публика. Първият випуск от такива консултанти вече завърши, но обучението е само една част от професионализма, сподели в интервю за Капитал Любомир Христов, член на експертната група по финансово образование към Европейската комисия. Другите са опит в работата с клиенти, етичност и продължаващо обучението, обясни още той.