Моторните превозни средства без валидна задължителна застраховка “Гражданска отговорност” ще бъдат спирани от движение от полицията. Това предвижда проектът на кодекс за застраховането, който беше приет тези дни от Министерския съвет. По повод нововъведенията потърсихме за коментар Румен Гълъбинов, изпълнителен директор на ЗК "Български имоти".

Румен Гълъбинов е завършил Университета за национално и световно стопанство в София. Специализирал е риск мениджмънт в ING Barings, Лондон, застрахователен мениджмънт в Кьолн, Германия, капиталови пазари в ING Bank, Амстердам. От 1999 г. е работил в AIG Life (България) като мениджър, отговарящ за управлението на застрахователния риск. Преди това е бил в ИНГ банк, Централна кооперативна банка и в ДЗИ. От началото на 2002 г. до 9 септември 2003 г. той беше шеф на "Застрахователния надзор". След напускането на контролния орган става изпълнителен директор на застрахователните дружества от групата на "Български имоти", част от австрийския застраховател "Винер штетише".

-------------------

B:Кои са основните различия и нововъведения в приетия преди дни кодекс за застраховането спрямо досега действащия Закон за застраховането?

- Основните промени целят по-добра систематичност на застрахователната нормативна материя, която досега се уреждаше в няколко документа. Важни въпроси са свързани с "Гражданската отговорност", съответно с целия процес по задължителното застраховане, както и с уреждане на взаимоотношенията между застрахованите лица, застрахователите, надзора. Може да се ползва добрият опит на други държави за изглаждане на някои досега съществуващи противоречиви тълкувания.

По повод “Гражданска отговорност” трябва да се осъзнае, че е много важна застраховка и нейната редовност е от изключително значение. Много се надяваме с промените в Кодекса за застраховане да се постигне най-сетне дългоочакваната цел за увеличаване на обхвата й. Тя плавно, постепенно в годините ще се променя както като лимити на отговорност, така и като цена. Затова вече има поети ангажименти към Европейския съюз. В Наредба №18 от ноември за задължителното застраховане са разписани както за 2005, така и за 2006 г. лимитите на отговорност, както и коефициентите за минималната рискова премия. Въз основа на тях може да се изчисли какви ще са премиите за следващата година по “Гражданска отговорност”.

B:С колко ще поскъпне застраховката през 2006 г.?

- Основателно е да се очаква, че “Гражданска отговорност” за 2006 г. ще поскъпне в частта, отнасяща се до едно пострадало лице за едно събитие съответно с 80 процента спрямо сегашната й цена. А в частта, касаеща две или повече пострадали лица, повишението ще е повече от 100% и съответно за имуществените вреди оскъпяването ще е около 45%.

B: Защо се налага това поскъпване?

- Защото то е свързано с автоматично преизчисление на така зададените коефициенти с дефинираните лимити на отговорност в наредбата. И ако тези коефициенти не претърпят изменения до края на годината, това ще бъде и базата, на която ще се извърши ценообразуването на “Гражданска отговорност”.

B: Какви лимити на отговорност предвижда наредбата за следващата година, с други думи, на какви обезщетения могат да се надяват хората при пътно произшествие?

- Те са разписани ясно в преходните и заключителни разпоредби на кодекса: за неимуществени и имуществени вреди вследствие на телесно увреждане или смърт - 700 хил. лв. за всяко събитие при едно пострадало лице и 1 млн. лв. за всяко събитие при две или повече пострадали лица. За вреди на имущество се полагат по 200 хил. лв. за всяко събитие.

B: А каква ще е цената за “Гражданска отговорност” догодина за най-широко разпространените коли у нас - тези до 1800 куб.см?

- Наистина сегментът до 1800 куб.см е най-популярният и за него бихме могли да очакваме поскъпване спрямо сегашното ниво от 75-80% за едногодишна полица. Това би означавало цена около 160-170 лв.

B: В кодекса е дадена възможността на КАТ да спира коли от движение при липса на “Гражданска отговорност”. Защо се наложи това?

- Застрахователите много разчитаме на сътрудничеството си с органите на МВР, КАТ и всички други, имащи отношение към следенето на редовността на застраховката. Целта е да се подобри координацията между тези институции, за да се повиши редовността на “Гражданска отговорност”. Надяваме се с така планираните промени да се подобри работата дори и с цената на някои радикални мерки срещу нередовните водачи като спиране на автомобила от движение и временно сваляне на регистрационните номера.

B: Прави впечатление, че в бранша много се разчита на информационната система. Кога се очаква да заработи тя и каква добавена стойност ще донесе?

- Гаранционният фонд има задачата да организира такава система, свързана с “Гражданска отговорност”. Тя би могла да се разшири и към други видове застраховки - примерно “Каско” или “Имуществено застраховане”. При всички положения тя ще даде възможност на всички потребители - застрахователни дружества и техните клиенти, да следят какво е положението на полиците.

Много добре би било, ако може през интернет да се проверява в тази система подобна информация, разбира се, при определени нива на достъп. Хубав пример в това отношение е сайтът на НОИ - с възможността да се проверяват здравноосигурителните вноски и редовността по пенсионни плащания. Трябва обаче да има ограничения в достъпа, така че да не може всеки и за всичко да се проверява.

B: А ще даде ли възможност тази система да се добавят допълнителни коефициенти при изчисление цената на полицата като пол, възраст, поведение на пътя и други, които да влияят върху цената й?

- Затова е много важна координацията с КАТ, тъй като там има и в момента изградена база данни, които, ако бъдат споделени със застрахователните и, пак казвам, с клиентите, ще има полза за всички страни. Защото не е редно водач на средна възраст, който няма произшествия на пътя, да плаща същата премия с някой друг, който е на 19 години, родителите му са купили скъпа кола, прави много нарушения и не се държи коректно на пътя. Това е въпрос със социално значение и е с широк обществен интерес, и не се ограничава само до бизнес интереса на застрахователните компании.

B: Може ли да се очаква още следващата година да бъдат приложени подобни коефициенти?

- Надявам се много да претъпи нужната еволюция и тази идея със съдействието на всички, които имат отношение по въпроса.

B: Кои характеристики на водача най-лесно и бързо могат да бъдат използвани, за да се състави негов рисков профил?

- Базирайки се на персоналните данни, свидетелство за правоуправление и ЕГН примерно, бихме могли и в момента да извлечем достатъчно данни за поведението на водача. Тоест може да се натрупват в годините за нарушенията му, пол и възраст.

B: Друга наболяла тема в последно време е щетите от наводненията. Как се отнасят застрахователните компании към този проблем?

- Много хора пострадаха вследствие проливните дъждове и наводнения. Това се отрази и като отзвук на застрахователния пазар. При настъпването на тези щети нямаше голям обхват на застрахователно покритие на домашно имущество и за частни недвижими имоти. То не надхвърля 5 или 10 процента. След настъпването на произшествията очевидно нарасна интереса към имущественото застраховане. Това се усеща от всички застрахователи, излязоха нови продукти на пазара. "Български имоти" също от началото на септември продава новата си полица “Домашно имущество плюс”, с която откликваме на един нараснал интерес на клиентите за застраховане на къщата, апартамента, вилата. Това се надявам да доведе до един по-широк обхват, така че да можем да го усетим и в статистическите данни към края на годината и особено през последното тримесечие, което е най-силно и най-важно за нас, застрахователите. И да можем да кажем, че българинът с по-голямо внимание се отнася към застраховката на своето имущество. Приоритетно досега за него е стояла застраховката на автомобила, на второ място е недвижимото имущество и на трето - животът.

B: На каква сума могат да възлязат обезщетенията, които застрахователите трябва да платят във връзка с наводненията?

- Точно число не бих могъл да назова, но то във всички случаи е функция на застрахователното покритие. В смисъл на претърпени щети сумата бе съобщена вече. Но в смисъл на застрахователни щети по сключени договори тя е с пъти по-малка просто защото покритието е било малко.

B: Ако приемем, че щетите са били за 1 млрд. лв., а обхватът - 5-10%, не се ли получава най-грубо щети за около 50-100 млн. лв.?

- Може би, но пак повтарям, че не бих се наел с конкретни суми.

B: А колко е премията по този продукт на “Български имоти” за застраховане на домашното имущество?

- Той е в три нива - "Класик", "Стандарт" и "Престиж". В зависимост от нивата се движат и цените. При “Класик” щетите, които биха се изплащали, започват от 300 лв. на кв.м, за “Стандарт” тя е 600 лв. и за “Престиж” тя е 900 лв. В зависимост от вида на имуществото, вида на сградата, избраните рискове и прочее премията варира. При първото ниво тя е около 25 лв., при второто - около 50 лв., а при последното ниво е около 120 лв. Правят се и различни видове отстъпки, които достигат до 40%.

------------

*изпълнителен директор на ЗК "Български имоти"